草根金融中的精英
读北京大学王曙光博士的《草根金融》很受感动。
杜晓山先生在序言中说，研究农村和农村金融问题，要有对田野和乡村的感情，要有来自经验的敏锐直觉，也要有相关经济学理论的准确把握和批判性梳理，还要有对历史学、社会学等其他学科的灵活运用。笔者对此深为认同，也正是出于以上的理念和认知，作者对我国农村金融改革发展发表了很多有真知灼见的见解和评说，并怀着内心深切的情感，呼吁农村金融要关注、关怀弱势群体和穷人，这也是作者所称的“草根金融”的核心之一。
“草根金融”实质上是普惠性金融的理念，是小额信贷理念、理论和实践的延伸和发展。中国的小额信贷和普惠性金融发展滞后。而且无论从微观层面(零售小额信贷机构的发展)、中观层面(为微观层面服务的金融基础设施或中介机构的完整)，还是宏观层面(政府的政策法规、外部环境的完善)的角度看，都还有相当的差距。 全世界60亿人，全中国13亿人，如果金融体系不服务世界十几亿和中国一亿多的弱势群体，这样的金融体系难道是合理、公平、正义的吗？人人都应享有公平的信贷机会和公平的金融服务，这是金融机构和体系的社会责任，是和谐社会所必需。更何况今天人们已寻找到既能服务于弱势群体，又能商业化运作和达到机构可持续发展的实现双赢局面的金融服务的途径。
王曙光博士说，农村金融的研究，需要研究者投入一定的情感，他开设的《农村金融学》可能是惟一一门需要投入些感情才能学好的课程。研究者只有脚踏真实的农村土地，深入草根阶层，才能获得丰富的研究素材和学术灵感。
正如王曙光博士所观察到的，近几年来农村金融领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难、农村产业结构调整步履艰难、农民收入增长缓慢，城乡二元结构没有从根本上改变，农村金融机构、服务手段、产品、结算、信贷配置等资源严重不足，这影响到社会的长治久安、和谐稳定。从理论上、制度上、措施上、法律上解决农村金融问题已迫在眉睫，金融危机导致大量农村工从沿海地区返乡创业，他们最大的困难、最渴望的就是金融支持！农村金融的研究关系到9亿农民的发展问题，关系到占国土面积70%以上的资金融通问题，重要性不言而喻！
何为草根金融？目前尚有不同看法，草根金融之所以称为草根，是因为置根于金融机构的最底层，是直接面对中小企业、乡村、社区经济服务的金融组织。将中小企业经济 、农村经济 称为是一个国家的“草根经济” ，这是因为在整个经济体系中 ,虽然这类经济的数量最大 ,单位规模较小 ,但对于经济增长和就业的贡献却非常可观。实践证明，解决微型企业、个体工商户、农户融资问题，最有效的方法是利用“草根金融技术”，扶持、发展源于基层、服务基层的“草根金融机构”。 农民的需求催生了遍及全国农村的小额信贷公司，它的成立和发展,可以说有着扎实的社会基础和广泛的经济活动需求。从社会基础看，我国的民间借贷从乡村到城市、从农业到工业、从生活到生产、从加工到流通几乎涵盖了经济活动的各个角落，融资金额高达近万亿元，民间融资已经成为发展多元化经济不可或缺的重要组成部份。从经济活动的需求上看，可以说是小金融，大市场，单从每一个经济活动的需求说，项目也许很小，规模不是很大，但从整个市场看，它的的需求和潜力却很大，从几年前民间借贷的1000亿元发展到现在的近10000亿元，足见发展的速度和规模非同小可。利用市场资源，开发市场规模，规范合理运作，是草根金融发展的必然和正确的选择。
王莉丽、 杨富云撰文指出草根金融具有多项优势，笔者表示赞同：
在制度方面，正规金融机构的贷款行为有时会受到行政力量等非市场因素的影响，贷款基准利率也是管制利率，而草根金融中的借贷行为和利率都是市场化的，既使有不高于基准贷款利率4倍的限制，这个空间也是相当大的，不会影响草根金融的市场化运作。可以说，草根金融是一种市场金融形式和市场金融交易制度。
在信息方面，正规金融机构贷款中的信息不对称现象是经常存在的，有的借款人为了得到贷款甚至不惜编造虚假的财务数据或实施其他造假行为，而草根金融的借贷当事人彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明。
在成本方面，在草根金融间的融资过程中，融资前的信息搜寻成本和融资后的管理成本很低，一般也不需要对融资方“公关"而支付"寻租"成本，因而融资交易成本较之正规金融明显偏低。
在效率方面，草根金融融资无烦琐的交易手续，交易过程快捷，融资效率高，能尽快达成交易，使借款人迅速、方便地筹到所需资金。在风险控制方面，草根金融具有很强的信用约束，不存在道德风险，违约率很低，据业内人士调查，民间金融活动中的违约风险要大大小于正规金融。草根金融的这些独特优势，将是发展壮大的重要保证。
从王曙光博士近几年来的学术研究活动看，他一直农村金融问题鼓与呼，他把农村金融的理念、思想火花深入浅出的表达出来，他把经济学的知识、信息、政策解读用优雅的，睿智的，快乐的，富有情感地传递给“草根”，用心去做的有价值的事，期待王曙光博士设计农村金融可操作性方案，期待中国决策层的重视和关注。
有人称“草根”就像山野草民一样，没有正式的制度保护和支持，就像浮萍飘浮，缺乏稳定及安全感；有人把民间组织，非政府组织等等一般都可以看作是“草根阶层”；有人把“草根”一说引入社会学领域，“草根”就被赋予了“基层民众”的内涵；学人引用“草根”喻意因其平凡而具有顽强的生命力；野草是阳光、水和土壤共同创造的生命；野草看似散漫无羁，但却生生息息，绵绵不绝；野草永远不会长成参天大树，但野草却因植根于大地而获得永生。 野草赋有民众精神，它甚至于带着顽固的人性弱点，草根性具有强大的凝聚力，更具有强大的生命力和独立性。 社会由草根和精英构成，相互依存，中国呼唤有更多的像王曙光博士这样关注农村金融，研究草根金融的精英！
蔡律 2009年2月1日