有关农村金融的问题，与中小企业融资问题一样，是每年两会以及各界人士讨论最多的领域，也是从中央到地方、从理论到实务最为关注的一个方面。不管是深化农村信用社体制改革、加快经营机制转换也好，还是银监会大胆创新推出村镇银行、贷款公司、农村资金互助社也好，或者是中国人民银行要推进《放贷人条例》制订也好，均在国内外引起了极大的反响。个人以为，要真正破解农村金融问题，关键是要尽快构建多元化竞争体系，只有这样，才能真正引导相关银行机构真正以农为本、促农发展，才能真正建立符合当前农村实际需要的金融体系。毕竟，在当前大多数县城以下地区只有农村信用社一家机构的背景下，作为一家接受上级经营绩效考核的商业化金融机构，其必然的选择就是对客户挑挑选选，只选取对其综合效益最大的客户，而一般的农户由于没有什么存款，也没有什么结算要办，因此就信用社客户经理个人意愿来讲，是最不高兴去办理的业务，也是对其、对信用社经营效益贡献度最小的客户群体。但是，如果县城以下地区不但有农村信用社，而且有国有商业银行尤其是农业银行分支机构，有邮政储蓄银行分支机构，有股份制商业银行分支机构，有村镇银行等新型农村金融机构，有小额贷款公司等放贷机构，那么好的客户是否愿意接受农村信用社提供的服务就很难说了。在充分竞争的背景下，农村信用社只好市场定位于三农，信贷定位于小额、流动、分散，加上中央、地方各种政策的引导，那么最难以贷到款的农户的难题就会得到真正解决，一个形式多元、功能齐备、竞争有序的新型农村金融服务体系就会成功构建。