一直以来，农村金融是在政府主导下发展的，但是政府主导的农村金融改革却使农村金融逐渐边缘化：农发行只是粮棉油收购的政策性银行，31000多家国有银行机构撤离农村地区，农村合作基金会的瞬间存在和停止，邮政储蓄的抽血机制，作为主力军的农村合作信用社独木难支，据国家统计局数字，2003年中国农业占金融机构的贷款余额不到6%。原因在于我们的金融改革主要基于部门利益，目的在于建立一个能够降低交易费用、提高融资效率的金融体系，以实现政府对农村金融资源的重新分配和宏观管理，而忽视了农村经济的多层次、多元化需求。对国家而言，防范风险，保持金融稳定似乎是更重要的目标，而农村信贷的小规模、长周期、信息失真、抵押品不足等特点势必造成较高的交易成本和信贷风险，这决定了农户等中小经济体的金融需求无法从正规金融机构得到满足。因此必须实事求是地分析农村的内生需求，探讨金融产品与农村落后的生产力的恰当对接，使改革紧紧围绕农村经济主体的需求展开。