通过微观金融消除贫困
李华芳
对如何解决贫困问题有两种观点，一种是认为应该由政府来进行再分配，另外一种则坚持认为应该通过市场手段来解决。政府再分配被广为运用，在尤努斯创立格莱珉银行之前，通过市场改善贫困局面的手段非常有限，市场交换和国际贸易对消除贫困的贡献也广受质疑。不过尤努斯的尝试使得通过市场改善贫困的手段得到了极大拓展，他也因此获得2006年度的诺贝尔和平奖。
在《穷人的银行家》一书中，尤努斯以第一代格莱珉银行为例，证明了“贷款给穷人，不要担保”的微观金融（或称“小额贷款”）是可以成功的。因为尤努斯认为真正的穷人没有什么抵押品，而如果穷人不按时还贷的话，他们将失去唯一的机会，重蹈贫困的覆辙。所以穷人有激励还款。当然另外一个制约机制是赤贫的贷款者需要组成一个5人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，而很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大消除道德风险。
事实上，格莱珉的成功是因为尤努斯深信捐钱捐物类的慈善活动只是权宜之计，而真正重要的问题是为所有人，包括穷人和富人，创造一个平等的竞技场。格莱珉的实践证明只要给穷人机会，他们的竞争实力不容小觑。在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务——小额贷款，他们就能抓住机会。正如尤努斯所确信的：贫穷的位置，只应在博物馆里。
当然新的挑战随之而来，如何扩展更多的小额贷款，让更多的穷人对自己的未来负责，从而彻底抛弃贫穷，这是格莱珉银行面临的新挑战。尤努斯的学生阿西夫·道拉和迪帕尔·巴鲁阿在《穷人的诚信》中讲述了“第二代格莱珉银行的故事”。这次格莱珉直接贷款给穷人个人而不是5人小组；不要担保；采用更为灵活的贷款方式，甚至为每一个穷人量身定制其贷款计划；配以更加灵活的还款方式，比如说一旦当期还款困难可以延期；为穷人赚来的钱提供更具吸引力的存款方式和保险产品，比如为了吸引穷人存钱，提供子女教育存款或者养老及医疗保险存款等，这样穷人存款将是用于他自己而不是其他，这大大提高了穷人的存款积极性，也顺带提高了还款率。
尤努斯和他的追随者们始终对穷人充满信心，并且相信穷人的诚信不比富人差，其带来的启示是：首先，在最贫困的人群中也隐藏着商业机会，因为最贫穷的人迫切需要生存 下去，这种压力会迫使他们去寻找一切可能的机会；其次，穷人身上也有熊彼特所谓的“企业家精神”，他们同样富有创新能力，在恶劣的环境中把握商机；最后，格莱珉银行的成功表明市场手段可以有效解决贫困问题，在解决贫困问题的同时，也为增进和平贡献良多。
阿西夫·道拉、迪帕尔·巴鲁阿，《穷人的诚信：第二代格莱珉银行的故事》，朱民译，中信出版社，2007年8月，35元。
穆罕默德·尤努斯著，《穷人的银行家》，吴士宏译，三联书店，2006年6月，21.5元。
【注】这是一篇根据原来的几篇综合改写的书评。